Prestiti 2012. La classifica: sul podio Mediolanum, Intesa Sanpaolo e IWBank

Il finanziamento migliore del 2012? È quello che costa meno. Cioè che ha il tasso annuo nominale più basso del mercato, nessuna commissione extra per l’incasso della rata mensile, zero penali se si estingue anticipatamente e possibilmente anche zero spese di istruttoria. Meglio ancora se c’è anche una polizza assicurativa, facoltativa, così si può scegliere se pagare qualcosa di più oppure no, che protegge il debito dal rischio di eventi imprevisti.

Ma confrontare i vari prodotti sul mercato e individuare quelli migliori è molto difficile nel 2012. Dal 1° giugno 2011, infatti, è entrata in vigore l’informativa europea di base sul credito ai consumatori, che ha imposto alle banche l’obbligo di fornire un nuovo modulo standard Iebcc (Secci all’inglese) al posto del tradizionale foglio informativo. Il modulo è più specifico, con taeg e voci di costo varie riportate in evidenza. Ed è personalizzato, cioè realizzato sul momento con le informazioni personali del cliente e in base a specifici importi e durate. È un preventivo, insomma, da richiedere in filiale. Il nuovo sistema però ha reso impossibile il confronto delle varie offerte. Perché i fogli informativi sono (quasi) del tutto scomparsi dai siti istituzionali delle banche. Ecco perché, per stilare la classifica 2012, Of-Osservatorio finanziario ha fatto compilare agli istituti di credito una tabella basata su una simulazione standard, con importo richiesto di 16.000 euro da restituire in 72 mesi. Sono state calcolate le spese di istruttoria, ove presenti, e l’eventuale assicurazione facoltativa, se disponibile. Ecco la top ten 2012, realizzata sulla base delle informazioni direttamente fornite dalle banche.

Al primo posto della classifica di Of-Osservatorio finanziario di maggio 2012 si posiziona Banca Mediolanum con MaxiCredit. Il prestito personale ha tasso variabile e spread decrescente all’aumentare del patrimonio investito con il Gruppo Mediolanum. Così, utilizzando la simulazione di Of, per finanziamenti di 16.000 euro da rimborsare in 72 mesi si avrà un tasso annuo nominale del 6,17%, ma solo per chi ha capitali investiti compresi tra un minimo di 5.000 e un massimo di 20.000 euro. Mentre per chi ha giacenze o investimenti superiori a 1.000.000 euro il tasso scende ad un massimo del 2,67%. In più, è anche possibile sottoscrivere la polizza a protezione del debito, facoltativa, con una spesa di 720 euro in più. Sempre fissa, infine, l’istruttoria, con una commissione di 150 euro.

Segue sul secondo gradino del podio Intesa Sanpaolo con il prestito per i giovani under 35 Superflash. Il tasso applicato, in promozione fino a fine giugno 2012, resta fisso per tutta la durata del piano di rimborso ed è pari al 7,49%. Si può finanziare da un minimo di 2.000 a un massimo di 30.000 euro, da restituire in non più di 6 anni, ed è necessario essere titolari di un conto corrente aperto presso la banca.
Per accedere al prestito, inoltre, non serve avere un contratto di lavoro a tempo indeterminato, ma basta dimostrare di essere lavoratori alla data della domanda e di aver lavorato almeno 18 mesi negli ultimi 2 anni. Non sono previste spese extra di istruttoria e di incasso della rata mensile. Mentre resta sempre gratuita anche l’opzione “posticipo rata”, che permette di saltare una rata all’anno accodandola al termine dell’ammortamento. A patto però di essere in regola con la restituzione delle mensilità precedenti.

Terza classificata IWBank con il prestito online emesso da Findomestic. Il tasso applicato, utilizzando la simulazione di Of, è pari al 7,90% e resta fisso per tutta la durata. Mentre sono a zero i costi dei servizi accessori, come l’incasso della rata mensile e le spese di comunicazione. Nessun costo, inoltre, è applicato all’apertura dell’istruttoria della pratica. Il finanziamento si richiede interamente online, la fattibilità viene comunicata via e-mail e i soldi accreditati direttamente sul conto corrente. In più, è anche possibile seguire lo stato di avanzamento della pratica in tempo reale dall’area personale di tracking online.

---- Segue Webank con Prestito Webank in due versioni: small e large. Con tasso fisso dell’8% per finanziamenti di 16.000 euro, che può ridursi al 7,20% per chi attiva anche il servizio di accredito diretto dello stipendio. Non sono previste spese extra di attivazione e incasso rata. E non vengono applicate penali per chi estingue il debito, anche interamente, in anticipo. La versione Small consente di richiedere a prestito fino ad un massimo di 10.000 euro, si rimborsa tra i 6 e i 60 mesi e mantiene fisso un tasso del 7%. Con la versione Large, invece, si possono richiedere fino a 30.000 euro, da restituire tra i 18 e i 120 mesi, per un tasso dell’8% massimo. Il finanziamento si richiede online, servono 24 ore per ottenere la prima approvazione e 24 ore per l’accredito dopo la restituzione dei documenti firmati.

È fisso all’8,40% il tasso annuo nominale applicato a Pronto Tuo Web, il finanziamento di Banca Sella offerto ai clienti Websella.it. Si può richiedere a prestito fino a un massimo di 30.000 euro da rimborsare tra i 12 e i 120 mesi. Non sono previste spese di istruttoria, e nemmeno una copertura assicurativa.

Sesta posizione per Prestito Multiplo di Intesa Sanpaolo, in offerta fino al 30 giugno 2012 con un tan fisso dell’8,49%. Il piano di rimborso può durare da un minimo di 2 fino a un massimo di 6 anni, per importi compresi tra 2.000 e 30.000 euro. Ma è anche possibile estinguere il debito in anticipo, pagando una penale pari all'1% dell'importo rimborsato. In più, a scelta, è possibile attivare l’opzione aggiuntiva "posticipo rata" che consente di posticipare il pagamento di una rata all’anno, accodandola al termine del piano di rimborso, senza interessi aggiuntivi. Ma è previsto il pagamento di una commissione di 25 euro per ogni rata per cui viene esercitata l'opzione.

Si piazza al settimo posto della top ten 2012 di Of UBI Banca con Creditopplà Varibile, con Tan dell’8,88%, secondo la simulazione utilizzata. Sono previste spese di istruttoria pari a 240 euro, mentre l’incasso della rata mensile non comporta maggiorazioni aggiuntive. L’importo massimo erogabile può arrivare fino a 75.000 euro, per un rimborso che deve essere compreso tra i 12 e i 120 mesi. Il tasso annuo nominale, inoltre, è calcolato utilizzando come parametro di riferimento l’Euribor a 3 mesi, a cui si aggiunge uno spread che al massimo può arrivare a quota 9%. In più, è anche possibile saltare il pagamento di una rata ogni due anni, che andrà ad accodarsi al termine del piano di rimborso. Facoltativa, invece, l’assicurazione a protezione del credito, BluCredit One Prestiti. Con un costo extra di 1.010 euro per un finanziamento di 16.000 euro da restituire in 6 anni.

Ottava BancoPosta con un tan del 9,95% e zero spese di istruttoria per Prestito BancoPosta. Che concede da un minimo di 1.500 a un massimo di 30.000 euro, rimborsabili tra i 12 e gli 84 mesi. L’assicurazione, facoltativa, costa il 2 % dell'importo erogato per rimborsi fino a 60 mesi, e arriva al 3,65% per durate superiori. Mentre non sono previste commissioni extra per l’incasso della rata mensile e l’invio di comunicazioni di trasparenza. In più, il finanziamento resta in promozione fino a fine maggio con un tan fisso del 9,20% per importi richiesti tra i 10.001 e i 30.000 euro. Mentre, fino a fine luglio, è anche disponibile Prestito BancoPosta Famiglia, richiedibile da chi, nell’ultimo anno, festeggia il matrimonio, la nascita o l'adozione di un figlio. L’importo richiedibile varia da 1.500 a 15.000 euro, dura da 12 a 84 mesi per un tasso annuo nominale dell’8,10%. L’istruttoria resta sempre gratuita, così come le commissioni di incasso rata e l’invio di comunicazioni. Mentre per l’estinzione anticipata del debito va messa in conto una penale pari all’1% del capitale residuo.

Sempre ottava, a pari merito, Banca Etruria, in collaborazione con Findomestic, con tasso sempre del 9,95%, a cui vanno aggiunti i 240 euro necessari all’apertura delle pratiche di istruttoria.

Infine, si ferma in decima posizione Cariparma Gruppo Crédit Agricole con Gran Prestito su Misura. Il tan, calcolato utilizzando la simulazione di Of, è del 10,50% e resta fisso per tutta la durata. Sono previste spese di istruttoria pari a 160 euro, mentre per l’incasso delle rate non vanno aggiunte commissioni extra. Gran Prestito su Misura, inoltre, permette di avere fino a 30.000 euro rimborsabili in un massimo di 72 mesi. E, a scelta, si optare per sottoscrivere anche la polizza Protezione Gran Prestito, che rimborsa il debito in caso di morte, invalidità permanente, malattia dell’intestatario.

MigliorPrestito 2012: la top ten

	Banca	Nome prodotto	TAN (%)	Spese istruttoria
1	Mediolanum	MaxiCredit	6,17 (1)	150
2	Intesa Sanpaolo	Superflash	7,49	0
3	IWBank	Prestiti by Findomestic	7,90	0
4	Webank (2)	Prestito Webank LARGE	8,00 (3)	0
5	Banca Sella offerta Websella	Pronto tuo Consel	8,40	0
6	Intesa Sanpaolo	Multiplo	8,49	160
7	Ubi Banca	Creditopplà Variabile	8,88	240
8	Banco Popolare	Versatilo Soci (4)	8,89	0
9	BancoPosta	Prestito BancoPosta	9,95	0
9	Banca Etruria	Prestito Personale Findomestic	9,95	240
10	Gruppo Cariparma	Gran Prestito su Misura	10,50	160

Data aggiornamento 15 maggio 2012
Simulazione finanziamento di 16.000 euro da rimborsare in 6 anni
Elaborazione Of-Osservatorio finanziario su dati forniti dalle banche

Note
1) Per capitali compresi tra 5.000 e 20.000 euro
2) L'accesso ai prodotti di prestito è riservato ai correntisti Webank
3) In presenza di accredito stipendio, TAN scontato pari al 7,20%, TAEG 7,45%
4) condizioni riservate esclusivamente a Soci Banco Popolare

© Of-Osservatorio finanziario – riproduzione riservata

Ritorna alla homepage dello speciale